Защита банков от недобросовестных должников: итоги совместного мероприятия GOLAW и Европейской Бизнес Ассоциации

По словам Павла Поляруша, начальника управления по работе с проблемными активами Национального банка Украины, сегодня NPL (ред. — недействующие кредиты) составляют 50 процентов от всего банковского портфеля Украины, и большинство из этих кредитов сконцентрированы в государственных банках. «Главной задачей Национального банка является обработать и найти те пути решения проблем у банков с неработающими кредитами, чтобы дать толчок всем банкам Украины расти, привлечь инвесторов, развивать корпоративное кредитование», — отметил спикер. Павел также отметил, что в целом ситуация в банковском секторе намного лучше, чем она была еще несколько лет назад, ведь все больше банков становится достаточно капитализированы, устойчивыми и прибыльными.

Артур Загородников, заместитель Председателя Правления ПУМБ провел обзор банковского рынка и подчеркнул положительный тренд в уменьшении доли неработающего портфеля от всех предоставленных кредитов: «За 2017-2018 годы общее состояние неработающего портфеля от всех предоставленных кредитов составлял 54 процента, по состоянию на 1 сентября 2019 — общий объем составляет уже 49 процентов. То есть мы видим положительный тренд, который нам важно удержать ». Спикер также отметил, что неработающий портфель, именно государственных банков,составляет 72 процента всего портфеля NPL банковского сектора. «Я вижу два варианта решения проблемы — ускорение проведения реформ и возвращения к практическому решению вопросов, связанных с разгосударствлением государственных банков. На рынке есть положительные примеры эффективной работы с проблемной задолженностью. В частности, в ПУМБ объем NPL составляет не более 10% и имеет положительный тренд к снижению, а объем возврата проблемной задолженности за последние три года составляет более 5 млрд гривен», — отметил спикер.

По словам Андрея Стецевича, заместитель председателя правления Ощадбанка, сейчас именно очистки кредитных портфелей от связанных лиц должно быть одним из приоритетов Национального банка Украины и Министерства экономики в частности: «В мире кредитный портфель малого и среднего бизнеса составляет около 50-60 процентов, в Украине эта цифра составляет 23 процента. То есть мы имеем абсолютно искаженную ситуацию в экономке, что свидетельствует о низком уровне развития малого и среднего бизнеса в стране. Корпоративное кредитование, конечно, надо развивать, однако с учетом указанных цифр, иначе мы будем иметь перевернутую пирамиду ». Андрей также отметил, что основая проблема возникновения проблемных ситуаций финансовых учреждений со своими должниками — внутренний фрод и несоблюдение внутренних политик, а также рисковые операции, связанные со слишком оптимистичным прогнозированием развития ситуаций, чем они есть на самом деле.

По словам Ирины Кальницкой, партнера GOLAW, руководителя практики реструктуризации и урегулирования проблемной задолженности, основной причиной возникновения проблем в финансовых учреждениях при обращении взыскания на залоговое имущество является недостаточный юридический и технический аудит на этапе заключения договоров залога и ипотеки: «В нашей практике был случай, когда шеф-монтажные и пуско-наладочные работы были оформлены в качестве залога. Понятно, что банк в принципе не может оформить взыскание на такое «имущество». Ирина также отметила, что изменения в законе о защите прав кредиторов, вступившие в силу в 2019 году, предоставляют кредиторам более действенные инструменты в процессе взыскания на залоговое имущество и значительно облегчают процедуру.

Василий Фурман, член Совета Национального банка Украины, отметил, что именно «медленное проведение в течение 28 лет Независимости структурных реформ» тормозят развитие государства, а потому только через качественные изменения на законодательном уровне и построении сильных государственных институтов европейского образца можно добиться быстрых положительных сдвигов. «Сегодня мы имеем пропорциональную зависимость: активизация кредитования в стране напрямую зависит от того, как быстро решится вопрос проблемной задолженности и будет доминировать во всех сферах жизни украинцев верховенство права. Аналогичную зависимость видим и в проведении экономических реформ: чем быстрее будут происходить реформы, тем больше будет рост ВВП, лучше финансовая глубина экономики и быстрее будет расти благосостояние населения». Василий также подчеркнул важность завершения судебной реформы, ведь очень важным моментом в решение споров о возвращении долгов или банкротства является беспристрастность судей, которые ведут эти дела.

Как отметил Игорь Винницкий, советник GOLAW, руководитель практики безопасности бизнеса, вопросы безопасности должно быть одним из основных «элементов управления бизнесом, его неотъемлемой составляющей». По словам спикера, для минимизации рисков, которые могут возникнуть у банков в работе с недобросовестными должниками, необходимо соблюдать четыре основных правила: анализ возможных угроз, которые могут возникнуть при кредитовании; управление рисками, которые могут возникнуть в дальнейшем; контроль операционной деятельности компании, которая обратилась за кредитом, анализ полученных результатов и допущенных ошибок. «Необходимо хорошо понимать разницу рисков и угроз, где риск — это субъективные последствия совершения того или иного действия при существовании определенного уровня опасности, а угрозы — это объективные вещи, которые уже существуют. Во время оценки угроз надо анализировать деловую репутацию заемщика, изучать направление развития его бизнеса, исследовать историю компании », отметил Игорь.

Важность проведения контроля деятельности заемщика с стороны банков подчеркнула и Галина Кочендова — заместитель директора отдела по взысканию проблемной задолженности EGAP (Чехия государственная экспортная гарантийная и страховая компания). «Банки, которые мы страхуем, должны проводить контроль согласно заключенного договора страхования. Они нанимают подрядчика, который действительно проводит эту проверку, однако, на минимальном, некачественном уровне. Должник всегда хитрее, и банк понимает, что все плохо, когда вернуть права на залоговое имущество уже почти невозможно », — отметила спикер.

Галина также отметила, что привлечение иностранных инвестиций в Украине вырастет только в том случае, когда инвесторы увидят длительную стабильность в стране.

Анатолий Грабовой, партнер GOLAW, руководитель практики восстановления платежеспособности и банкротства, прокомментировал позитивные изменения, которые предусматривает недавно введен в действие Кодекс Украины из процедур банкротства. По словам Анатолия, документ предусматривает ряд нововведений, которые должны положительно повлиять на процедуры банкротства и усилят защиту кредиторов, в том числе обеспеченных, которыми чаще всего являются банки. «Основной целью Кодекса была необходимость сократить продолжительность процедур банкротства, которая в среднем длится четыре года, и поднять инвестиционную привлекательность Украины», — отметил спикер.

Среди нововведений, Анатолий также обратил внимание на отсутствие доказательств бесспорности требований, барьера по сумме долга и сроков неплатежеспособности: «Раньше необходимо было иметь доказательства бесспорности требований в виде решения суда о взыскании долга, вступившим в законную силу, открыто исполнительное производство (которое на практике могла длиться годы) и еще три месяца ждать. По новому Кодексу, кредитор может сразу инициировать открытие производства по делу о банкротстве должника, если последний не выполняет свои денежные обязательства в установленный срок и есть угроза неплатежеспособности. Это, в свою очередь, может предотвратить вывода активов недобросовестными должниками ».

Организаторами мероприятия выступили Европейская Бизнес Ассоциация в Украине и юридическая фирма GOLAW.

Благодарим всем присутствующих за участие!